8月底，北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局披露，一名持卡人月收入3000元，但透支100萬(wàn)元。信用ka混亂也引起了人們的關(guān)注。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開(kāi)卡到用卡，問(wèn)題不斷出現(xiàn)。一些中介機(jī)構(gòu)表示，他們可以協(xié)助申請(qǐng)15萬(wàn)張信用ka，手續(xù)費(fèi)為5%（申請(qǐng)10萬(wàn)張信用ka需要支付5000元），并表示“黑人家庭”也可以嘗試；一些自稱是銀行員工的人在QQ上招攬客戶，并表示他們將信用ka發(fā)送給POS機(jī)。初始金額為10萬(wàn)元，可穩(wěn)定套xian。然而，相關(guān)銀行隨后表示，涉嫌犯罪分子冒充銀行員工。
一位研究人員為《北京新聞》記者計(jì)算了一個(gè)賬戶。一般來(lái)說(shuō)，信用ka的免息期約為55天，每年365天。只要你用兩張信用ka倒賬，每年套xian89次就足夠了。按千分之五的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，年化費(fèi)率相當(dāng)于4%-4.5%，低于部分銀行貸款費(fèi)率。若資金用于投資P2P等收入高的產(chǎn)品，還能賺取息差。這可能是消費(fèi)者的心理，他們的償債能力不高，但他們想申請(qǐng)大額信用ka。
混亂的根源再次受到折磨。在過(guò)去的問(wèn)題下，銀行不遵守總信用額度管理制度，嚴(yán)重審查申請(qǐng)人的收入也成為許多銀行信用ka中心受到懲罰的原因。
業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者不要堅(jiān)持“金額就是正義”的概念，消費(fèi)必須量入為出，信用透支只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域是違法的。
辦卡中介：
申請(qǐng)10萬(wàn)信用ka需支付5000元手續(xù)費(fèi)。 金額可以在包裝下稍微高一點(diǎn)
一些中介機(jī)構(gòu)表示，申請(qǐng)超過(guò)15萬(wàn)對(duì)方幫助填寫信息，（銀行）以后操作，包裝材料，金額可以稍微高一點(diǎn)
誰(shuí)在杠桿非理性金融消費(fèi)和非法使用資金？《北京新聞》記者最近加入了兩個(gè)信用kaQQ集團(tuán)。在QQ集團(tuán)中，信用ka經(jīng)紀(jì)人的員工非常活躍。他告訴《北京新聞》，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，大銀行一般可以申請(qǐng)，詳細(xì)金額根據(jù)個(gè)人問(wèn)題。
“為了保護(hù)個(gè)人信息的安全，用戶將直接在銀行在線申請(qǐng)平臺(tái)上填寫信息。我們將向銀行打招呼，將您的名單放入‘大渠道’，確保金額超過(guò)5萬(wàn)，最高7萬(wàn)或8萬(wàn)。超過(guò)5萬(wàn)元將收取5%的手續(xù)費(fèi)。員工說(shuō)。記者表示，金額沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，第二天，員工聯(lián)系了記者，稱可以批準(zhǔn)15萬(wàn)。他介紹，合作銀行可以批準(zhǔn)15萬(wàn)額度，用戶不能選擇銀行，詳細(xì)根據(jù)評(píng)估看哪個(gè)容易下卡。
申請(qǐng)人應(yīng)填寫信息不足15萬(wàn)元的信用ka，但超過(guò)15萬(wàn)元的信用ka是另一方幫助填寫的。”（銀行）以后操作，包裝材料，金額可以稍微高一點(diǎn)。”員工介紹，需要提交身份zheng正面和背面的照片、手機(jī)號(hào)碼、常用的銀行碼。銀行將根據(jù)檢查自來(lái)水。假如您不放心，您可以在提交銀行之前將錢從銀行ka中轉(zhuǎn)移出來(lái)。
通過(guò)這個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)信用ka不需要工作證明。員工說(shuō):“平臺(tái)給你發(fā)這張卡是你自己還的，關(guān)系到你的信用信息，而不是像貸款一樣從銀行借錢。
據(jù)他介紹，根據(jù)規(guī)定，平臺(tái)收取5%的卡費(fèi)，推薦人收取1%。卡激活后，平臺(tái)會(huì)顯示，假如不支付手續(xù)費(fèi)，后臺(tái)會(huì)采取停卡措施，影響個(gè)人信用調(diào)查，一年內(nèi)不能再申請(qǐng)銀行信用ka。“人們可以為你申請(qǐng)這張卡，他們也可以為你停止。”按5%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，假如你通過(guò)平臺(tái)申請(qǐng)10萬(wàn)張信用ka，你需要支付5000元的手續(xù)費(fèi)。
從審批時(shí)間來(lái)看，員工表示，您可以在提交材料當(dāng)天看到信用ka限額。假如您在一周內(nèi)發(fā)放信用ka，您可以再次申請(qǐng)不滿意的信用額度。假如你去銀行申請(qǐng)，你不能在一個(gè)月內(nèi)在同一家銀行申請(qǐng)兩次。
值得一提的是，當(dāng)群里有網(wǎng)友問(wèn)“一般黑戶能辦信用ka嗎？”很多人直接回復(fù)“不”“黑戶別想了”，員工說(shuō):“出來(lái)，加我，給你試試。
一家線下貸款公司的員工還表示，該平臺(tái)合作的一兩家銀行可以將信用ka批準(zhǔn)到10萬(wàn)至30萬(wàn)，這取決于工作單位和社會(huì)保障支付。更多的銀行通過(guò)信用貸款發(fā)放信用貸款。公司可以幫助提供申請(qǐng)大型信用ka所需的材料或信用貸款資金用途證明材料（如申請(qǐng)家用電器、貴重手表發(fā)票等）。
有業(yè)內(nèi)人士告訴《北京新聞》，代理卡收取5%的手續(xù)費(fèi)是市場(chǎng)價(jià)格，不高。在這種問(wèn)題下，一般是幫助那些不能申請(qǐng)大額信用ka的人。假如他們正常申請(qǐng)，他們將不會(huì)聯(lián)系他們。
自稱銀行員工：
申請(qǐng)信用ka送POS機(jī)，套xian不嚴(yán)格，不跳碼就行
銀行回應(yīng)“辦卡送POS機(jī)的銀行人員”，懷疑犯罪分子冒充
增加杠桿率后，誰(shuí)在為持卡人提供現(xiàn)金提供便利？據(jù)了解，現(xiàn)金提取技術(shù)主要是使用POS機(jī)掛商戶儲(chǔ)蓄賬戶，獲得虛假信用ka交易。信用ka行業(yè)高級(jí)研究人員董鄭告訴《北京新聞》，例如，假裝刷5800元買手機(jī)，但你不能拿東西。當(dāng)銀行把錢結(jié)算給商家時(shí)，錢就會(huì)拿到。
在QQ群中，一個(gè)自稱是工業(yè)銀行員工的人主動(dòng)加好友。根據(jù)他的名片，他是興業(yè)銀行天津分行的客戶經(jīng)理。他介紹說(shuō)，他在天津坐標(biāo)，可以在全國(guó)辦卡。白金卡1.5萬(wàn)元，最高額度15萬(wàn)元，年費(fèi)900元，年費(fèi)15萬(wàn)元(1元1分，累計(jì)15萬(wàn)分)；還有一個(gè)額度是3-50萬(wàn)，年費(fèi)是2600元，一年內(nèi)刷50萬(wàn)(累計(jì)50萬(wàn)分)可以抵消年費(fèi)。發(fā)卡額度以最終審批為準(zhǔn)。
當(dāng)記者說(shuō)他想要超過(guò)15萬(wàn)張信用ka，但每年50萬(wàn)張信用ka的要求有點(diǎn)高時(shí)，“經(jīng)理”說(shuō)初始金額可能不超過(guò)10萬(wàn)，但你可以發(fā)送POS機(jī)，然后信用ka相互倒置，“大約一年多可以提高，看看你怎么使用它。POSPOS機(jī)收取99元保證金，刷夠3萬(wàn)后退還。
“銀行經(jīng)理”還表示，套xian并不嚴(yán)格，只是不跳碼。正常的信用ka使用POS機(jī)來(lái)回，不會(huì)被銀行列入黑名單。“我們一個(gè)月倒幾萬(wàn)。
所謂跳碼，是指不同商家類型之間的切換。董崢表示，假如餐廳商家刷卡率比較高，一些商家會(huì)轉(zhuǎn)移到公益、醫(yī)院、學(xué)校等費(fèi)率較低的行業(yè)，這樣可以節(jié)省手續(xù)費(fèi)。但是跳碼很嚴(yán)格，發(fā)現(xiàn)可能會(huì)關(guān)機(jī)。
隨后，“經(jīng)理”發(fā)送了“第二批碼”和工業(yè)銀行信用ka申請(qǐng)確認(rèn)表，并填寫了示范。他介紹說(shuō)，只要工作相對(duì)正式和穩(wěn)定，工作時(shí)間超過(guò)一年“應(yīng)該很容易批準(zhǔn)”，就沒(méi)有其他要求。在確認(rèn)記者沒(méi)有在線貸款，逾期后，“經(jīng)理”說(shuō)“你的資格很好”。
興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)《北京新聞》記者：經(jīng)我行天津分行調(diào)查核實(shí)，我行工作人員未從事上述信用ka發(fā)送POS機(jī)活動(dòng)，涉嫌犯罪分子冒充我行工作人員營(yíng)銷POS機(jī)現(xiàn)金行為，消費(fèi)者需要提高警惕。根據(jù)我行要求，信用ka營(yíng)銷人員在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)準(zhǔn)確向申請(qǐng)人宣布產(chǎn)品功能、權(quán)益、營(yíng)銷活動(dòng)等信息，不得從事非銀行產(chǎn)品營(yíng)銷，不得直接或間接為客戶提供“卡”、“現(xiàn)金”的工具和渠道。假如我行營(yíng)銷人員有此類違規(guī)行為，將嚴(yán)格按照相關(guān)管理制度處理，并追究責(zé)任。
興業(yè)銀行還表示，特別提醒消費(fèi)者在辦卡時(shí)，首先要求信用ka營(yíng)銷人員出示可以證明銀行員工身份的工作證和工作卡，然后通過(guò)客服熱線核實(shí)和核實(shí)營(yíng)銷人員身份，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
記者隨機(jī)撥打了幾家銀行信用ka中心的電話號(hào)碼。興業(yè)銀行信用ka中心客服人員表示，可以在線申請(qǐng)，但金額不能判斷，由系統(tǒng)審核。最快5分鐘最慢8個(gè)工作日的網(wǎng)上申請(qǐng)卡批準(zhǔn)將有結(jié)果，然后需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面對(duì)面的簽名，以確認(rèn)身份。沒(méi)有發(fā)送POS機(jī)的活動(dòng)。
非法套xian是違法犯罪行為。記者注意到，有人通過(guò)POS機(jī)套xian，非法獲利7萬(wàn)余元，因非法經(jīng)營(yíng)罪被判處有期徒刑6年，罰款9萬(wàn)元。類似案件在裁判文件網(wǎng)上并不少見(jiàn)。
業(yè)內(nèi)人士：
規(guī)范套xian或網(wǎng)絡(luò)銷售POS機(jī)需要多方共同治理
一位卡組織者分析說(shuō)，套xian的原因是其成本低于銀行貸款費(fèi)率，或者高于銀行費(fèi)率，但遠(yuǎn)低于私人貸款費(fèi)率
新京報(bào)記者在網(wǎng)頁(yè)上搜索發(fā)現(xiàn)，有很多平臺(tái)打著與支付機(jī)構(gòu)合作的旗號(hào)銷售POS機(jī)。
一位卡組織者分析說(shuō)，POS由于商機(jī)和利益需求的存在，POS機(jī)非法銷售或代銷屢禁不止。易觀支付分析師王鵬波告訴《北京新聞》，套xian的原因是其成本低于銀行貸款費(fèi)率，或高于銀行費(fèi)率，但遠(yuǎn)低于私人貸款費(fèi)率。
黃大志提到，面對(duì)萬(wàn)億筆交易，一些犯罪分子將一筆套xian交易混入正常交易室，難以識(shí)別。因此，有必要從監(jiān)管方面開(kāi)發(fā)監(jiān)管技術(shù)來(lái)識(shí)別套xian行為。
對(duì)于一些銀行員工“頂風(fēng)犯罪”，黃大志分析說(shuō)，銀行員工有信用ka業(yè)務(wù)量評(píng)估，銀行ka交易量也計(jì)算員工績(jī)效，與員工利益有關(guān)。董崢表示，銀行確實(shí)有私下招攬黑活的員工，可能是派遣工。總的來(lái)說(shuō)，銀行員工倒賣信息的現(xiàn)象有所緩解，客戶信息不會(huì)停留在員工手中。他還提醒，不排除銀行員工與中介內(nèi)外勾結(jié)非法銷售信用ka，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本做不到卡。
上述自稱“銀行員工”的人所說(shuō)的辦卡送POS機(jī)和用POS機(jī)套xian行為早已被監(jiān)管禁止。
2009年12月，最高人民和最高人民檢察院發(fā)布了《關(guān)于處理妨礙信用ka管理刑事案件詳細(xì)適用法律若干問(wèn)題的解釋》。情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。涉案金額超過(guò)100萬(wàn)元的，情節(jié)嚴(yán)重；情節(jié)超過(guò)500萬(wàn)元的，可以面臨15年的有期徒刑，罰款1-5倍，沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。在接下來(lái)的十年里，央行等部委多次打擊POS機(jī)套xian。
今年3日銷售POS機(jī)?15后，央行發(fā)布85號(hào)文件，整頓網(wǎng)上銷售POS機(jī)現(xiàn)象。
黃大志表示，這些手段同樣是偽裝提高申請(qǐng)POS機(jī)門檻的手段。在他看來(lái)，規(guī)范現(xiàn)金流出或在線銷售POS機(jī)需要監(jiān)管、銀行和支付機(jī)構(gòu)的共同努力。銀行和支付機(jī)構(gòu)不僅要限制自身，還要限制外包服務(wù)提供商，規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)隨機(jī)發(fā)行POS機(jī)和隨機(jī)銷售POS機(jī)的行為。
銀行怎么限制違規(guī)行為？
對(duì)房地產(chǎn)商戶交易實(shí)施限額管理
從信用ka資金使用的角度來(lái)看，北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局8月下旬發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行ka風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)》明確規(guī)定，轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用ka大透支和現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)資金流動(dòng)的監(jiān)控，確保個(gè)人信用ka透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
個(gè)人信用ka不得用于購(gòu)房和投資。早在2012年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用ka業(yè)務(wù)的通知》中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用ka不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，也不得用于幫助他人或企業(yè)貸款。
近年來(lái)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的不斷增加，許多銀行不再支持房地產(chǎn)商戶的信用ka交易，一些銀行也明確了交易限額。自今年8月以來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、工業(yè)銀行、投資促進(jìn)、安全、光大等銀行信用ka中心發(fā)布公告，明確對(duì)房地產(chǎn)商戶信用ka的限制，包括申請(qǐng)、中介、租賃、房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)。
一些接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，雖然北京、上海、廣州、深圳等一線城市的房?jī)r(jià)是杯水車薪，但三、四級(jí)或更小的城市是不同的。一套兩居室一客廳可能是幾十萬(wàn)，首付10萬(wàn)或20萬(wàn)就足夠了。
銀行限制違規(guī)行為的措施是什么？董鄭表示，除了直接減少一些交易類型的限額外，假如所有信用ka現(xiàn)金，不能采用最低還款方式，必須在賬戶期內(nèi)全額還款，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度限制信用ka現(xiàn)金流出，增加使用成本。
新京報(bào)記者 程維妙 陳鵬 編輯 岳彩周 校對(duì) 劉越
